Todo lo que necesitas saber sobre el programa de condonación de préstamos estudiantiles de Biden
Millones de prestatarios de préstamos estudiantiles federales pronto verán eliminada hasta 20,000 dólares de su deuda gracias a un nuevo plan anunciado por el presidente Joe Biden la semana pasada.
Por Katie Lobosco, CNN
(CNN) - El programa federal de condonación de préstamos estudiantiles del presidente Joe Biden, que promete ofrecer hasta 20,000 dólares de alivio de la deuda a millones de prestatarios, está en suspenso indefinidamente mientras los desafíos legales se abren paso en los tribunales.
Alrededor de 26 millones de personas ya habían presentado su solicitud cuando un juez federal de distrito anuló el programa el 10 de noviembre, lo que llevó al gobierno a dejar de aceptar solicitudes. Hasta ahora no se ha cancelado ninguna deuda.
La administración lanzó oficialmente la aplicación el 17 de octubre, tras un breve "período beta" durante el cual su equipo evaluó si eran necesarios ajustes.
Si los tribunales finalmente permiten que el programa siga adelante, no todos los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden optar a la reducción de la deuda. En primer lugar, sólo los préstamos estudiantiles federales pueden acogerse al programa. Los préstamos estudiantiles privados están excluidos.
En segundo lugar, los prestatarios de altos ingresos están generalmente excluidos de recibir la condonación de la deuda. Los prestatarios individuales que ganen menos de 125,000 dólares al año y los matrimonios o cabezas de familia que ganen menos de 250.000 dólares anuales verán condonada hasta 10,000 dólares de su deuda de préstamos estudiantiles federales.
Si un prestatario que cumple los requisitos también recibió una beca federal Pell mientras estaba matriculado en la universidad, la persona puede optar a la condonación de la deuda de hasta 20.000 dólares. Las becas Pell se conceden a millones de estudiantes de bajos ingresos cada año, basándose en factores como el tamaño y los ingresos de la familia y el coste que cobra la universidad. Estos prestatarios también tienen más probabilidades de tener dificultades para pagar su deuda estudiantil y terminar en mora.
Esto es lo que los prestatarios deben saber sobre el nuevo plan de condonación de préstamos estudiantiles:
¿Cuándo recibiré la condonación de mi deuda?
No está claro cuándo, o si, los prestatarios verán el alivio de la deuda bajo el programa de Biden.
Los funcionarios de la administración esperaban poder conceder el alivio antes de que se reanuden los pagos de los préstamos estudiantiles federales en enero, cuando expire la pausa relacionada con la pandemia. Pero ahora ese plazo está en peligro.
La Casa Blanca ha dicho que ya ha aprobado 16 millones de solicitudes de alivio de la deuda. El Departamento de Educación se guardará esa información para poder procesar rápidamente el alivio de esos prestatarios si el gobierno se impone en los tribunales.
Si el programa sigue adelante, se calcula que unos 8 millones de prestatarios podrían recibir la reducción de la deuda automáticamente porque el Departamento de Educación ya tiene sus ingresos en sus archivos.
Si el gobierno reanuda la recepción de solicitudes, los prestatarios pueden solicitarlas en línea aquí: https://studentaid.gov/debt-relief/application.
Los solicitantes pueden esperar recibir una confirmación por correo electrónico una vez que su solicitud se haya presentado con éxito. Luego, los prestatarios serán notificados por su administrador de préstamos cuando la cancelación de la deuda se haya aplicado a su cuenta.
Se esperaba que los prestatarios tuvieran hasta el 31 de diciembre de 2023 para presentar una solicitud.
¿Qué tipo de préstamos federales son elegibles?
Hay una gran variedad de préstamos federales para estudiantes y no todos son elegibles para el alivio. Los Préstamos Federales Directos, incluidos los préstamos con subsidio, los préstamos sin subsidio, los préstamos PLUS para padres y los préstamos PLUS para graduados, son elegibles.
Pero los préstamos estudiantiles federales que están garantizados por el gobierno pero que están en manos de prestamistas privados no son elegibles a menos que el prestatario haya solicitado consolidar esos préstamos en un Préstamo Directo antes del 29 de septiembre.
El Departamento de Educación dijo inicialmente que estos préstamos privados, muchos de los cuales se hicieron bajo el antiguo programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia y el programa de Préstamos Federales Perkins, serían elegibles para la acción de condonación de una sola vez - pero cambió el rumbo en septiembre cuando seis estados liderados por los republicanos demandaron a la administración Biden, argumentando que la condonación de los préstamos privados perjudicaría financieramente a los estados y a los administradores de préstamos estudiantiles.
¿En qué año se basa el umbral de ingresos?
Si el programa de Biden sigue adelante, la elegibilidad se basa en los ingresos brutos ajustados del prestatario para el año fiscal 2020 o 2021. La renta bruta ajustada puede ser inferior al salario total porque tiene en cuenta las deducciones y ajustes fiscales, como las aportaciones realizadas a un plan de jubilación 401(k).
El ingreso bruto ajustado de un contribuyente se puede encontrar en la línea 11 del formulario 1040 del IRS.
¿Cómo sabrá el gobierno cuáles son mis ingresos?
El Departamento de Educación dice que ya tenía información sobre los ingresos de casi 8 millones de prestatarios, probablemente debido a los formularios de ayuda financiera o a las solicitudes de planes de reembolso basados en los ingresos presentadas anteriormente. Si el programa sigue adelante, esos prestatarios recibirán automáticamente el alivio de la deuda si cumplen el requisito de ingresos, a menos que decidan no participar. El departamento ha dicho que enviará un correo electrónico a los prestatarios que serán considerados para el alivio de la deuda, pero que no necesitan solicitarlo.
Otros millones de prestatarios tendrán que solicitar la condonación de los préstamos estudiantiles si el Departamento de Educación no tiene la información sobre sus ingresos en sus archivos. Al presentar la solicitud, los prestatarios deben declarar que sus ingresos están por debajo del umbral de elegibilidad. Se les pide que certifiquen que la información proporcionada es exacta bajo pena de perjurio.
El gobierno de Biden ha dicho que los solicitantes que "tienen más probabilidades de superar el límite de ingresos" deberán presentar información adicional, como una transcripción de impuestos. Las autoridades esperan que sólo el 5% de los prestatarios con préstamos federales para estudiantes que reúnan los requisitos no puedan acogerse a la medida debido al umbral de ingresos.
¿Tendré que pagar impuestos por el importe de la deuda condonada?
Los prestatarios no tendrán que pagar el impuesto federal sobre la renta por la deuda de los préstamos estudiantiles condonados, gracias a una disposición de la Ley del Plan de Rescate Americano que el Congreso aprobó el año pasado.
Pero es posible que algunos prestatarios tengan que pagar el impuesto sobre la renta estatal por el importe de la deuda condonada. Hay un puñado de estados que pueden gravar la deuda condonada si no se realizan previamente cambios legislativos o administrativos estatales, según el Centro de Política Fiscal. La responsabilidad fiscal podría ser de cientos de dólares, dependiendo del estado.
Soy un estudiante actual. ¿Puedo optar a la condonación?
Sí, algunos estudiantes actuales son elegibles. La elegibilidad para los prestatarios que presentaron la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, conocida como FAFSA, como independientes se basará en los ingresos del propio hogar.
La elegibilidad para los prestatarios que están inscritos como estudiantes dependientes, generalmente los menores de 24 años, se basará en los ingresos de los padres para 2020 o 2021.
Tengo una deuda de estudios de posgrado. ¿Puedo optar a la condonación?
Sí, si tus ingresos alcanzan el umbral de elegibilidad.
Soy padre y pedí un préstamo Parent PLUS. ¿Tengo derecho a recibirlo?
Sí, si sus ingresos alcanzan el umbral de elegibilidad. Un padre prestatario con préstamos federales Parent PLUS para varios hijos sólo puede optar a un máximo de 20.000 dólares de condonación de la deuda.
Pero un padre sólo es elegible para hasta 20.000 dólares de condonación de la deuda si recibió una beca Pell para su propia educación. Si sólo el hijo recibió una beca Pell, el padre tiene derecho a una condonación de hasta 10.000 dólares.
¿Cómo puedo saber si alguna vez he recibido una beca Pell?
La mayoría de los prestatarios pueden entrar en Studentaid.gov para ver si recibieron una beca Pell mientras estaban matriculados en la universidad. La información sobre las becas Pell recibidas aparece en el panel de control de la cuenta y en la página Mi ayuda. Aquí también se puede averiguar cuánto se debe y qué tipo de préstamos se tienen.
Los prestatarios que recibieron una beca Pell antes de 1994 no verán la información de su beca Pell en línea, pero siguen teniendo derecho a la condonación de 20.000 dólares en préstamos estudiantiles.
Siempre que los prestatarios hayan recibido al menos una beca Pell, son elegibles.
El gobierno de Biden ha dicho que los prestatarios elegibles que han recibido becas Pell recibirán automáticamente el alivio adicional de la deuda.
¿Tengo derecho a la condonación si mis préstamos están en mora?
Sí, los préstamos federales para estudiantes en mora son elegibles para la condonación de la deuda.
Para los prestatarios que tienen un saldo restante en sus préstamos estudiantiles en mora después de la aplicación de la condonación, habrá una oportunidad de salir de la mora una vez que los pagos se reanuden en enero de 2023 como parte de lo que el Departamento de Educación está llamando su iniciativa "Fresh Start".
¿Cuáles son los desafíos legales al plan de condonación de Biden?
El gobierno de Biden se enfrenta a varias demandas sobre el programa de condonación de préstamos estudiantiles. Muchos de los demandantes sostienen que el Departamento de Educación se está extralimitando en sus funciones.
En un caso, un juez federal de Texas anuló el programa el 10 de noviembre, declarándolo ilegal. El Departamento de Justicia ha recurrido la sentencia ante el Tribunal de Apelación del 5º Circuito de EE.UU., pero la reducción de la deuda está en suspenso mientras se resuelve el caso.
Anteriormente, el Tribunal de Apelaciones del 8º Circuito de EE.UU. suspendió temporalmente el programa el 21 de octubre, prohibiendo a la administración cancelar los préstamos cubiertos por la política mientras el tribunal estudia un recurso presentado por seis estados liderados por los republicanos. El 14 de noviembre, el tribunal de apelaciones concedió una orden judicial sobre el programa, que permanecerá en vigor hasta que el tribunal de apelaciones, o el Tribunal Supremo, emitan una nueva orden en el caso.
Un juez de primera instancia desestimó la demanda el 20 de octubre, dictaminando que los demandantes no tenían capacidad legal para presentar el recurso.
El mismo día de la desestimación del tribunal inferior, la jueza del Tribunal Supremo Amy Coney Barrett rechazó otra impugnación del programa de condonación de préstamos estudiantiles de Biden, negándose a aceptar un recurso presentado por un grupo de contribuyentes de Wisconsin.
El gobierno de Biden también se enfrenta a las demandas del fiscal general de Arizona, Mark Brnovich, y del Instituto Cato, un grupo de expertos libertarios.
Los abogados del gobierno afirman que el Congreso otorgó al secretario de educación "una amplia autoridad para aliviar las dificultades que los beneficiarios de préstamos estudiantiles federales puedan sufrir como resultado de emergencias nacionales", como la pandemia de Covid-19, según un memorando del Departamento de Justicia.
¿Cómo cambiarán mis pagos en el futuro?
Los prestatarios que tengan una deuda restante después de la eliminación de 10.000 o 20.000 dólares podrían ver recalculados los importes de sus pagos mensuales si se inscriben en un plan de amortización estándar. En un plan de amortización estándar, los prestatarios pagan una cantidad fija que garantiza que los préstamos se liquiden en 10 años.
Los prestatarios que ya están inscritos en un plan de amortización en función de los ingresos no es probable que vean cambiar el importe de sus pagos mensuales debido a la condonación, porque sus pagos se basan en los ingresos del hogar y el tamaño de la familia.
Los prestatarios no han tenido que hacer pagos de sus préstamos estudiantiles federales desde marzo de 2020 debido a la pausa del gobierno relacionada con la pandemia. Biden ha ampliado la pausa hasta finales de este año, y los pagos se reanudarán en enero de 2023.
¿Qué pasa con el nuevo plan de reembolso basado en los ingresos de Biden?
Junto con el anuncio de Biden de agosto sobre la cancelación de algunas deudas de préstamos estudiantiles federales, también dijo que crearía un nuevo plan que haría más manejable el reembolso para los prestatarios.
Actualmente existen varios planes de reembolso para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales que reducen los pagos mensuales limitándolos a una parte de sus ingresos.
El nuevo plan de reembolso basado en los ingresos que se espera que proponga Biden limitaría los pagos al 5% de los ingresos discrecionales del prestatario, frente al 10% que se ofrece en la mayoría de los planes actuales, así como reduciría la cantidad de ingresos que se consideran discrecionales. También condonaría los saldos restantes después de 10 años de reembolso, en lugar de 20 años.
Biden también propone que el nuevo plan cubra los intereses mensuales no pagados del prestatario. Esto podría ser muy útil para las personas cuyos pagos mensuales son tan bajos que no cubren los intereses mensuales y acaban viendo cómo sus saldos se disparan, creciendo más de lo que se pidió prestado originalmente.
Pero no sabemos cuándo entrarán en vigor estos cambios. El Departamento de Educación no ha dado ninguna indicación sobre el calendario, pero ha dicho que propondrá una nueva norma para crear el plan de reembolso. El proceso formal de elaboración de normas del departamento suele incluir la solicitud de comentarios públicos y puede llevar meses, si no más de un año.
¿Puedo obtener un reembolso por lo que pagué durante la pausa por la pandemia?
Sí. Los prestatarios no han tenido que hacer pagos de sus préstamos estudiantiles federales desde el 13 de marzo de 2020, debido a la pausa relacionada con la pandemia. Pero si los prestatarios hicieron pagos, pueden ponerse en contacto con su administrador de préstamos para solicitar un reembolso.
Este artículo ha sido actualizado con información adicional.
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